債務整理
借金の返済にお困りの方へ。状況に合った解決方法を一緒に考えます
債務整理とは
債務整理とは、借金の返済が困難になった場合に、法的な手続きによって借金を減額・免除・整理する方法の総称です。主に任意整理・個人再生・自己破産の3種類があり、それぞれ手続きの内容や効果が異なります。
「どの手続きが自分に合っているかわからない」という方も、まずは状況をお聞かせください。収入・借金の総額・財産の状況などをふまえて、最適な方法をご提案します。
司法書士は、債務整理に関する書類の作成および裁判所への申請手続きに対応しています。債権者との交渉（代理）は、簡易裁判所が管轄する140万円以下の案件に限られます。案件によっては弁護士をご紹介する場合があります。
こんな方はご相談ください
- 毎月の返済が給料のほとんどを占めていて生活が苦しい
- 複数の消費者金融・カード会社からの借金がある
- 返済のために別のところから借りる「自転車操業」になっている
- 督促状・催告書が届くようになった
- 過去に払いすぎた利息（過払金）があるかもしれない
- 家や車を手放したくないが、借金をなんとかしたい
- 誰にも知られずに手続きしたい
債務整理の種類と比較
| 手続き | 内容 | 向いている方 | 主なデメリット |
|---|---|---|---|
| 任意整理 | 債権者と交渉し、将来の利息をカットして返済額を減らす | 安定した収入がある。特定の債権者だけ整理したい | 元本は減らない。信用情報に登録される（5年程度） |
| 個人再生 | 裁判所を通じて借金を大幅に減額（最大で5分の1程度）し、残りを3〜5年で返済する | 継続的な収入がある。住宅や車を残したい | 手続きが複雑。信用情報に登録される（5〜10年程度） |
| 自己破産 | 裁判所を通じて借金の返済義務を免除してもらう | 収入がない・返済の見込みが立たない | 一定以上の財産は処分対象になる場合がある。信用情報に登録される（5〜10年程度） |
※ 信用情報への登録期間・財産の扱いは状況によって異なります。詳しくはご相談ください。
過払金請求について
2010年以前に消費者金融やカード会社から借入れをしていた場合、当時の上限金利（グレーゾーン金利）を超えて利息を支払っていた可能性があります。この払いすぎた利息は過払金として取り戻せる場合があります。
過払金が発生しやすいケース
- 2010年以前から借入れがある
- 消費者金融（アコム・プロミス・アイフルなど）を利用していた
- すでに完済しているが借入れ期間が長かった
注意点
- 完済から10年で時効になる場合がある
- 借入れ先・期間・金利によって金額が異なる
- 過払金があっても返済中の場合は残債と相殺されることがある
手続きの流れ（任意整理の例）
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1
ご相談・状況確認（無料）
借入先・借入総額・収入・家族構成などをお伺いします。どの手続きが向いているかをご説明します。
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2
受任・債権者への通知
手続きを開始すると、債権者への受任通知が送られ、督促・取立てが止まります。
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3
取引履歴の取得・引き直し計算
各債権者から取引履歴を取り寄せ、正しい残高を計算します。過払金の有無もここで確認します。
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4
和解交渉・和解書の作成
債権者と返済条件の交渉を行い、合意内容をまとめた和解書を作成します。
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5
返済開始
和解内容に従って、毎月の返済を開始します。完済をもって手続き終了です。
※ 個人再生・自己破産は裁判所を通じた手続きになるため、別途ご説明します。
費用の目安
| 手続きの種類 | 司法書士報酬の目安 |
|---|---|
| 任意整理 | 1社あたり2〜5万円程度 |
| 個人再生 | 30〜50万円程度 |
| 自己破産 | 20〜40万円程度 |
| 過払金請求 | 回収金額の20〜25%程度（取れなければ無料） |
※ 上記は目安です。債権者の数・借入総額・手続きの複雑さにより変わります。法テラスの利用で費用を立替払いできる場合があります。まずはお気軽にご相談ください。
よくあるご質問
債務整理を司法書士に依頼するメリット
受任後すぐに督促が止まる
受任通知を送ることで、債権者からの取立て・督促が法律上止まります。精神的な負担が大きく軽減されます。
書類作成・申請を一括対応
個人再生・自己破産は裁判所への申立書類が複雑です。正確な書類作成で手続きをスムーズに進めます。